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Quando la fideiussione bancaria è nulla? ” Forse non lo sai ma il tuo debito può essere cancellato “

La Cassazione conferma la nullità delle fideiussioni redatte su modulo uniforme ABI. I fideiussori che hanno sottoscritto un contratto con clausole identiche allo schema contrattuale tipo predisposto dall’ABI non rispondono dei debiti del debitore garantito con il loro patrimonio.

Il 22 maggio 2019, la Suprema Corte di Cassazione (Cass. Civ. Sez. I) con sentenza n. 13846 nell’ambito di un giudizio di opposizione a decreto ingiuntivo, ha ribadito il principio che la stessa Corte aveva già affermato precedentemente nel 2017 (Cass. 29810/2017)

Le banche rischiano seriamente di non recuperare i loro crediti, nonostante la garanzie personali di soci, amministratori o parenti e altri soggetti, richieste alle imprese per gli affidamenti concessi in conto corrente.

Era oramai prassi che le banche provvedevano a predisporre i contratti di fideiussione sulla base dei moduli già predisposti dalla loro associazione di categoria, l’ABI, che sia secondo la Banca d’Italia che secondo la Cassazione, si sono rilevati contenenti clausole contrarie a norme imperative.

In particolare è stato rilevato che le fideiussioni prestate a garanzia delle operazioni bancarie (c.d. fideiussioni omnibus) redatte su modulo uniforme ABI violano il divieto di intese anticoncorrenziali in base all’art. 2, L. 287/1990 (cosidetta Legge Antitrust).

Scendiamo più nel dettaglio per i “non addetti ai lavori”. Tale pronuncia della Suprema Corte di Cassazione va interpretata nel senso che le fideiussione sono nulle se il contratto sottoscritto dai garanti presentava le seguenti clausole:

«il fideiussore è tenuto a rimborsare alla banca le somme che dalla banca stessa fossero state incassate in pagamento di obbligazioni garantite e che dovessero essere restituite a seguito di annullamento, inefficacia o revoca dei pagamenti stessi, o per qualsiasi altro motivo»;
«qualora le obbligazioni garantite siano dichiarate invalide, la fideiussione garantisce comunque l’obbligo del debitore di restituire le somme allo stesso erogate»;
«i diritti derivanti alla banca dalla fideiussione restano integri fino a totale estinzione di ogni suo credito verso il debitore, senza che essa sia tenuta ad escutere il debitore o il fideiussore medesimi o qualsiasi altro coobbligato o garante entro i tempi previsti, a seconda dei casi, dall’art. 1957 c.c., che si intende derogato»).

La Suprema Corte, dunque, ha stabilito l’automatica nullità dei contratti fideiussori redatti secondo il modello abi, senza che vi sia alcun bisogno, da parte del giudice di merito, di provvedere ad una valutazione in ordine all’illegittimità delle clausole fideiussorie, posto che tale valutazione è già stata operata dalla Banca D’Italia con il provvedimento n. 55 del 02.05.2005 (che sino al 2006 operava anche quale autorità garante della concorrenza tra gli istituti di credito, ruolo ora assunto dall’AGCM).

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