La surroga del mutuo è un’operazione che consente al mutuatario di trasferire il proprio mutuo da una banca a un’altra, senza incorrere in penali o costi aggiuntivi. È un’opportunità che può essere molto vantaggiosa per i mutuatari, in quanto può consentire loro di ottenere condizioni economiche più favorevoli, cambiare banca e condizioni contrattuali, o passare da un tasso di interesse variabile a uno fisso.
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Possibilità di ottenere condizioni economiche più vantaggiose
Il principale vantaggio della surroga è la possibilità di ottenere condizioni economiche più vantaggiose, come un tasso di interesse più basso o una durata del mutuo più breve. In questo modo, è possibile ridurre l’importo della rata mensile o la durata del finanziamento, risparmiando sul costo totale del mutuo.
Ad esempio, un mutuatario che ha stipulato un mutuo di 100.000 euro con un tasso di interesse del 2% ha una rata mensile di circa 500 euro. Se il mutuatario effettua una surroga ottenendo un tasso di interesse del 1,5%, la rata mensile si riduce a circa 450 euro, con un risparmio di circa 50 euro al mese.
In un arco di tempo di 20 anni, questo risparmio ammonta a circa 12.000 euro.
Possibilità di cambiare banca e condizioni contrattuali
Un altro vantaggio della surroga è la possibilità di cambiare banca e condizioni contrattuali. Se il mutuatario non è soddisfatto della propria banca o delle condizioni del proprio mutuo, può surrogarlo per ottenere condizioni più favorevoli.
Ad esempio, un mutuatario che ha stipulato un mutuo con una banca che applica commissioni elevate può surrogarlo per ottenere un mutuo con una banca che applica commissioni più basse.
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Possibilità di passare da un tasso di interesse variabile a uno fisso o viceversa
La surroga può essere utilizzata anche per passare da un tasso di interesse variabile a uno fisso o viceversa.
Il tasso di interesse variabile è soggetto a variazioni nel tempo, in base alle oscillazioni del mercato finanziario. Il tasso di interesse fisso, invece, rimane costante per tutta la durata del finanziamento.
Se il mutuatario è preoccupato per i possibili aumenti dei tassi di interesse, può surrogare il proprio mutuo a tasso variabile con un mutuo a tasso fisso. In questo modo, potrà proteggere il proprio budget da eventuali variazioni dei tassi di interesse.
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Altri vantaggi
Oltre ai vantaggi già citati, la surroga del mutuo può comportare anche altri benefici, come:
Maggiore flessibilità: il mutuatario può scegliere la banca che offre le condizioni più vantaggiose per lui.
Maggiore trasparenza: il mutuatario può confrontare le condizioni economiche di diversi mutui prima di effettuare la surroga.
Quando conviene la surroga?
La surroga del mutuo conviene quando le condizioni economiche del nuovo mutuo sono significativamente migliori rispetto a quelle del mutuo originario.
In particolare, la surroga conviene quando:
Il tasso di interesse del nuovo mutuo è inferiore al tasso di interesse del mutuo originario di almeno 0,5 punti percentuali.
La durata del nuovo mutuo è più breve della durata del mutuo originario.
Le commissioni del nuovo mutuo sono più basse delle commissioni del mutuo originario.
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Iter burocratico
L’iter burocratico per effettuare la surroga del mutuo è relativamente semplice e può essere gestito direttamente dal mutuatario o tramite un intermediario finanziario.
I documenti necessari per effettuare la surroga sono:
Copia del contratto di mutuo originario
Copia di un documento d’identità del mutuatario
Copia di un documento d’identità del co-mutuatario (se presente)
Certificato di valore dell’immobile
Conclusione
La surroga del mutuo è un’operazione che può essere molto vantaggiosa per i mutuatari. È importante valutare attentamente se la surroga conviene, tenendo conto di tutti i costi e dei benefici coinvolti.
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